信用卡的“老外”？——渣打臻程信用卡使用体验

前言

本文以文字描述为主，共分为三大部分：

1）白金信用卡申请小tips若干

2）渣打银行臻程信用卡使用体验及评价

3）信用卡理财可行性分析（☆）

首先呢，白金信用卡相比普通信用卡申请要难那么一点，我在第一部分给大家提供一些思路供参考；其次，在信用卡同质化严重的今天，信用卡的选择、各种权益和优惠在蓝翼大神的文章已经介绍很全了，所以，除了本轮产品的众测体验之外，我在这把更多的篇幅放在信用卡理财可行性分析这部分上，尽量写一些本站没有的内容，造福广大值友，请大家一定要看到最后哦。

一、白金信用卡申请的一些Tips

现在各家银行竞争激烈，如果不是个人征信特别差（逾期超过90天且连续3次）申请普通信用卡基本是秒批，但是白金信用卡由于额度高，有各种各样的权益，银行对申请人的审批相较于普通信用卡，还是比较严格的，以下是一些tips：

1、持有他行的白金信用卡对申请白金信用卡是有加成的。不同银行对白金卡的审批限制不一样，一些股份制银行如中信、浦发等，下白金卡的难度较低，可以通过曲线救国的方法，先获得一张容易到手的如中信i白金，然后再去申请其他银行的白金卡，成功率会高很多；

2、工作单位是国企、世界500强的，年收入大于等于25万元的成功率直线增加。使用信用卡相当于是无抵押的授信，个人还款能力很重要，想必这个很好理解了；

3、如果有上征信的房贷，尤其是北京上海，对信用卡申请有加成。这个不用解释了吧，网申的时候银行虽然看不到你的房产证，但可以看到你征信报告里的房贷，基本等价于提交了房产证了吧；

4、如果以上条件无法达到（尤其是工作单位）的，可以试着去网点向工作人员咨询，带上房产证、车辆行驶证等个人资产证明，申请白金信用卡的成功率也会增加，这个时候，网点多的便利性就体现出来了；

5、名下信用卡数量不要多于7张。外资银行对申请人名下信用卡数量这个指标看得还是比较重的，现在银行的审批系统都是和人行征信联网的，信用卡太多，真的可能会被秒拒；

总结一下，网申的话无非就是想办法向银行呈现一份完美的征信报告，无逾期污点、有别行的白金卡、有资产（房贷体现）。因为现在银行审批信用卡很大一部分是系统从征信报告上抓取信息然后自动判断的，这也解释了为什么很多人通过网申信用卡会被银行秒拒。因此，做到了以上或其他能美化征信报告的，都会对成功申请信用卡有所帮助。如果征信报告不够看，那么就需要通过其他如房产证、银行理财资产来弥补了。

二、渣打臻程信用卡使用体验及评价

曾几何时，渣打、花旗、富国等外资银行仍然是仅面向少数高净值客户及外企高冷的存在，自从2007年取得本地法人资格后，开始从房贷业务、信用卡业务争夺中国大陆市场。

作为一家中国总部设在上海的英国银行，渣打银行的信用卡业务目前只面向包括北京、上海、重庆在内的10多个城市，我查了下渣打银行在楼主工作的北京仅11个营业网点，在其总部上海有14个网点，不用说四大行，甚至比一些城商行的网点数量都少，庆幸的是除了早起排队抢理财的大爷大妈，大部分客户并不会经常跑到网点去办业务。

2.1臻程信用卡简介

本次众测的渣打银行臻程信用卡是套卡，分为银联和VISA 2张单币卡，卡面如下：

黑色卡面，图案设计中规中矩吧，个人觉得中等吧，在各种卡里面算不上颜值高的。

关于这张卡的权益：

→每周二网购返现5%，海淘/境外返现10%

→全国机场/高铁专车4次接送服务；

→每年全球机场高铁8次贵宾室使用机会，可以带人，龙腾PP任选；

→海淘免费退货保障，从此海淘剁手有保障，不要拦着我，我要买买买；

→京沪热门羽毛球场馆预约，尊享低至6折；

→3倍积分，网购也计积分，每笔交易还有红包；

具体在这里不表，留到后面逐条展开。其他关键信息：

→主卡年费：臻程系列卡(含人民币及美元卡)年费 2500元；

→免年费政策：首年年费人民币2500元，人民币与美元卡当年消费合计满25万元等值人民币免次年年费；

2.2与浦发AE白的比较

在正式开始说到渣打这次的臻程信用卡使用之前，我用现在比较流行的“神卡”浦发银行的运通白金（浦发AE白）和其做了一下比较：

通过以上对比，可以看出为什么浦发AE白被广大卡友称为“神卡”。可是，所谓“神卡”也不是绝对的，曾经的中信i白金，在积分兑换里程腰斩后，就被从神坛上拽了下来。而现在的浦发AE白红包规则经历了改版，每天领的红包减少，5倍积分也有取消的迹象，想必也是被广大卡友撸得肉疼了吧，毕竟银行也是要盈利不过的，这种撒钱的营销活动必然不会长久。

扯远了，渣打臻程如果作为一张主卡来刷的话，每年15万不难达到，对于一个普通的上班族（不常出差，1年1次出国度假），基本可以满足要求。

信用卡羊毛一个是银行和商户联合的优惠活动如满减等，另一个就是万能的积分了。因为单位每年会发携程卡，所以我对信用卡兑航空里程没有太多研究，基本都是兑吃的，兑一些小东西去了，虽然我知道并不是最划算的使用方法。渣打信用卡的积分，目前是3倍积分，可以换里程，也有积分商城，我这里就偷个懒，积分有关的对比就留个其他大神来完成吧，我贡献一些别的干货。

2.2信用卡的寄送及手册

渣打的臻程定位为白金卡，寄给我的时候用的挂号信，然后是这样的2个信封，连权益手册之类的东西都没有。浦发、中信、招商的白金卡都是通过快递送达的，感觉渣打银行在这方面还得多向股份制银行多学习学习。

作为对比，这是浦发AE白的信用卡寄送

2.3信用卡激活

这里我就说一点。我之前渣打银行是没有办理过任何业务，也没有储蓄卡，拿到信用卡后，直接选择网页、微信或者电话激活即可，不需要本人拿着身份证去网点先做一次验证。有些银行如浦发银行对于新客户就是需要的，取号、排队……特别麻烦，这点至少比浦发强了，不过有过一张信用卡以后，再次申请同一银行的其他信用卡，就不需要再去网点做激活认证。

2.4开卡礼——ITO行李箱

如果不是值得买网站的福利的话，这个行李箱在刷满3笔199之后也可以获得，入手难度几乎等于0。它在京东的售价是1398元，客观来说，如果不是送的话我是不会买的。我拿到的是绿色条纹的这款，完全没有给我选择的机会

2.5刷卡的日常

就目前使用来看，从线上到线下，渣打的信用卡刷卡成功率是100%。其实日常使用信用卡没什么特别值得介绍的，即使是各方面很弱鸡的城商行如包商、浙商的信用卡日常使用起来也不会有什么障碍。至于刷卡消费失败，可能是网络连接不好，也可能是银行的系统真的卡bug了，但都是不常见的，当然，四大行信用卡出现上述可能的几率更低。

其实这部分我想说的是渣打银行网银和微信的有关服务，就2个字：够用！我们用图直观的感受一下

账户信息、账单、分期、积分、自动还款，基本涵盖了信用卡所需的基本服务。

对比一下招行信用卡的网银界面，招行的相比渣打，多出了卡片管理功能（信用卡到期了换发新卡，学生卡毕业了转普通卡、开信用证明），财务分析功能（消费类别占比等比较简单的归纳整理），等等吧，比如信用卡到期换发新卡，渣打的话就必须通过电话来操作，好在渣打的人工客服不需要等待，算是一个补偿。

接下来是信用卡微信服务，在微信这块，渣打貌似能赶上咱们股份制银行的步伐，该有的功能也都齐备了，当然这也和微信简单而网上银行涉及的业务逻辑多且复杂有关。值得一提的是，渣打也有在微信端点击消费提醒获得红包的功能，但是玩得没有浦发那么溜，没有互相分享的设定。

2.6贵宾室、接送服务及其他附加服务

话说回来，在激烈的市场中，对信用卡的选择，很大程度上是对某张信用卡各种活动及附加服务的选择。人无我有，人有我优乃是竞争之道。

比如贵宾室可选择龙腾或PP，北京T3的普通VIP在早上出港高峰时基本是满座状态，目前大有普及VIP的趋势，过不了多久我估计要搞出一个VVIP来区分一下才行；

比如接送服务，也并没有与其他银行有差异，1年4次，由于这次众测要求8月底提交，赶不上9月份的休假使用。其实这个和我们常用的Uber约车也没什么区别，就是车型可能会稍微好一些，还有就是需要提前一天打电话预约。

羽毛球场预订倒是特色，可在北京、上海分别只有3个可选择的场馆，别的城市干脆没有，而价格嘛，实际上也并不是说的6折优惠那么多，我用另外一个电话打去球馆问了下，当场可以办个会员打7折……

2.7需要改进的地方

龙腾或PP卡需要开卡后自己打电话给客服申请配发，并没有在网页上可以选择，而且打电话要求寄送后，过几个工作日还得再次打客服电话索取挂号信编号，也没有短信通知。截至我提交本篇众测时，距我开卡已经2周，距我致电客服申请发卡已经1周，也还没收到龙腾卡。作为对比，浦发AE白在开卡后自动寄出，并有短信提醒，3天后收到。

三、信用卡理财可行性分析（干货来了）

我们知道，有一小部分人，使用了套现的办法取得资金，进而用于投资。有人会好奇，套现是违法行为，为什么要冒着违法的风险去做这样的事呢。这里说的套现，是说通过违法行为比如信用卡虚假交易套取银行资金的办法获得现金。套现是违法行为！套现是违法行为！套现是违法行为！

马克思在《资本论》中早就指出：“如果有10％的利润，资本就保证到处被使用；有20％的利润，资本就活跃起来；有50％的利润，资本就铤而走险；为了100％的利润，资本就敢践踏一切人间法律；有300％的利润，资本就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。”

那么，我现在通过一个模拟场景来分析一下这样做的风险与收益。

强调一下，我这里不是教各位违法去套现！仅仅是一个场景模拟和分析来解答诸位的疑惑----他们冒的是什么险？

时间回到以前的以前，在路子还是很多的时候，支付宝充值还可以用信用卡，淘宝交易信用卡手续费极低；可以用信用卡买某航空公司头等舱机票，航班起飞前24小时内申请退票直接拿到现金退款；刷信用卡买京东E卡然后倒手卖掉……

然而，这些行为都是有交易成本的，比如用pos机套现要收手续费，买京东E卡卖的时候会有折扣，那么这些交易成本是否可以通过把套出来的钱拿去炒股、买P2P或者买理财来弥补甚至获得收益呢，我们来看看。

场景假设：1）银行初始存款余额为0；2）手上有A、B、C、D4家银行的信用卡各1张，额度各为5万元；3）4张信用卡的账单日均匀分布在30天中，如下图（已用不同颜色标出）：

场景分析：

我们来看看上面这张表，日期模拟的是8-10月。

通过在信用卡账单日后一天刷卡消费，以获得最长的免息期，将得到的钱立马存入活期账户；然后表中出现的“买理财”的意思是将活期账户里的余额转至收益率更高但期限也更长的产品中。活期余额那列每天都在变化，你会看到，刷卡金额10000元，但活期余额只增加了9962元，因为我假设这里刷卡的交易成本为0.38%。

收益：这里我假设活期可以存放在年化收益率3.9%（保本）的活期理财，每日均可存取；定期收益率为4.8%（保本），最短期限为一个月。4张信用卡总共刷了约65000元。基本思路很简单，就是在保证流动性（就是信用卡能按时还上）的前提下，将尽可能多的钱投在定期。在我这个情景中，定期投放的瓶颈出现在10月15日那次还款上，活期余额不能是负数，否则就是现金流断裂啦。

成本：成本主要是为获得现金而付出的手续费，如通过购买京东E卡转手卖掉损失的差额

净收入：可以看到，按照这个规模和收益率，稳定以后大概月收入在150元这样。

情景1

若保持规模不变，将定期收益率提高到8.4%（什么？！你说P2P的收益率有10+%，请时刻记住，高风险高收益），也就是陆金所产品的收益率，会有如下结果：

嗯，净收入提高到了400多元。

情景2

我们再来看看盈亏平衡的收益率是多少：

可以看到，当活期和定期的年化收益率都降到2.8%的时候，接近于盈亏平衡。

那么，是不是此时就意味着套现完全没意义了呢，非也。在刷卡交易的过程中，我们还得到了积分，对，可以兑换里程可以兑换各种东西的积分，如果运气够好，还会碰上银行各种刷卡送礼的活动。比如中信的9积分，浦发的流量，这些也都是可变现的收益。

结论：都已经这么明显了，还要什么自行车！