是时候淘汰宝宝们了——见证京东小白理财开启网上理财新朝代

作为一个IT屌丝，一名非财务、非金融专业的数据分析爱好者，曾凑巧见证了近年来互联网金融（我更喜欢通俗的说“网上理财”就好，特别是对广大不太常具有借款需求的“储蓄爱好者” ）的逐步发展。

并且在两年前本着好东西该分享的原则，撰文写了《什么理财值得买——年底高收益理财产品购买心得》

作为一片抛砖引玉式的互联网理财科普文，收获的收藏、赞、评论数让我非常意外，深感什么值得买平台的火爆人气。

但与此同时，这两年一边看着网上理财从百花齐放的井喷时代逐步回到风平浪静，一边忙于工作，一直没能再写跟理财有关的文章。

这次借着幸运的申请到了京东小白理财的众测资格，跟大家分享一下这款产品，也顺带提一提这两年互联网金融的现状吧。

本文谈到的京东小白理财特指年化收益5.26%流动性特别高的天天盈产品，6.3%的季度盈和6.5%的半年盈、6.8%的年年盈并没有很强的特殊性，就不做评测了

一、谈谈大环境

跟两年前不同，如今的“宝宝”们对应的货币基金，由于实际上是一种“大家攒钱一起存定期，分摊收益和共享流动性”，随着我朝的不断降息，收益早就不比当年，但却已经成为几乎人人都会的一种“基础理财技能”——银行对货币基金特别是网络理财的宝宝们的态度也从一开始的抵触到了已经成为了替代活期的“标配”——各家银行几乎都有类似的余额理财产品，买哪家已经差别不大。

而两年前在淘宝平台上百花齐放的万能险，在各家保险公司推出高额返佣的各种促销活动抢客户，最后却雷声大雨点小，并没有获得太多的实质变化后，重归平静——那种买三个月阳光保险的万能险实际年化超过10%的好时候再也回不来了。百花齐放的淘宝理财也被改版成了鸡肋的招财宝——一个把各种理财包括p2p、信贷产品、万能险放在一起给大家挑选的理财平台——为什么说它鸡肋？因为小白用户太多，整体收益大不如前，给力的活动几乎再也不见

而那些时不时做活动的“货币基金”——约定了购买后多长时间不能动然后给与一定奖励的“货币基金”，在最近两年在某几个平台一度火爆过一阵子，实际上有点像一种日常化的“拉储蓄，返佣金”的活动，但在随着大家对信贷产品的接受度越来越高，也渐渐偃旗息鼓了。

而各种信贷产品，特别是p2p呢，跟万能险和货币基金相比，最大的特点是有风险，本风险厌恶的屌丝也从最初的抵触，到了加深了解和挑选接受，具体哪家平台就不推荐了，反正**丝只想说，那些挂羊头卖狗肉打着p2p旗号实际上集资众筹低成本信托、契约型基金的平台，我是不会碰的。这年代让我承担风险，相信大公司不骗人，我情愿相信普通的借款人的抵押借款。

二、京东小白理财是什么

网上理财经过了两三年的发展，基本形式其实无非还是刚才提到的那些，但是延伸出的一些千变万化的玩法就多了。

京东小白理财就是其中一款设计得非常聪明的产品——它本质上是一款“万能险”产品，但它改进了常见万能险的不足，最大程度的提高了产品的流动性，达到了接近甚至超过部分货币基金的水准，同时有着远高于货币基金的收益率。

如果你是一名不懂万能险是什么的小白，可以读我开头提到的两年前写的科普文章中的相关部分，如果你担心万能险的风险，我可以不负责任的说一句，万能险、货币基金、银行存款哪个更安全，真不好说，但都比信贷产品安全是肯定的。万能险，货币基金，银行存款在理论上都属于近似于0风险的产品。

三、说说京东小白理财这款万能险跟一般万能险的异同

一般的货币基金需要工作日下午三点前购买，周五购买要到周一才计息，所以各种宝宝们的“最佳购买时间”只有周一到周四的下午三点前——缺点就是刚买完不算收益但优点是随时可取

一般的万能险是当天购买当天计息（后面有测试），但取现需要一定时间，很多是三到五个工作日，实际上一到三个工作日。

而京东小白理财保持着当日计息的优点（也就是周一到周天的不管几点都是“最佳购买时间”）同时释放了最大的流动性，工作日提现几乎可以随时到账（虽然界面上提示的是三到五个工作日）

当然最重要的一点就是——在货币基金收益很低的当下，京东小白理财的收益远高于货币基金，达到了5.26%

四、三页无图的评测结束了，开始讲讲这次对京东小白理财的体验

这次京东小白理财的众测呢，让我获得了100万理财的七天收益，也就是1027.88元。但是这个过程本身并不怎么能帮助体验到京东小白理财的好用与否，而我近期刚好有一些资金快速流动的需求，就资金当小白鼠测试了一下。

首先我买入了1元，在转出过程中发现转出的最低限额其实是100元，而且京东小白理财近期可能用户增长比较大，系统负载过高，出现了“火爆交易中！请稍后重试~”的提示，当然我个人觉得这点体验的不完善应该很快就会得到改进。

之后我尝试转入了一笔3万多的资金，发现京东金融客户端会自动读取短信验证码，这点做得很好，不少理财平台的app并没有这么贴心。

第二天我转出了100元作为测试，然后等待着什么时候会到账，发现这100元到账没有任何提示，招行的微信和短信都没有提醒我这100元什么时候到账的

通过查记录才发现，是申请赎回后的18分钟后到帐了，速度还算很快。

几天后我尝试赎回一笔185.22的赎回，这回再次出现了系统繁忙，并且等了大概4小时候才到账，并且——到账的时候变成了两笔——这次的赎回体验让我当时对京东小白理财打上了一个“问号”，对它的灵活性存疑。

不过我这回收到了短信提醒了，提醒的内容是“入账补贴费”，虽然有些奇怪，但可以看出短短几点京东小白理财就改进了体验。

从刚才的短信截图还暴露出我又做了一笔5.9万的测试。这次的提现测试，我提出了所有的余额。这次的提现测试在上一次测试的第二天，提现后10分钟左右就到账了，打消了我对京东金融灵活性的疑虑。

不懂是因为提出额度大于5万还是因为提出所有钱，有一个选择身份证有效期的校验，提高账户安全性

并且在此期间我还测试了资金28日买入后，29号就获得了收益，30号就可以提现了——并且不像货币基金受“下午3点”的时间分水岭限制。

五、总结一下，也说说京东金融的别的部分

总的来收，京东小白理财就像前文说的，保持了万能险不受时间点、工作日够买限制得“任何日期当日计息”的优点

同时有极高的流动性，工作日提现确实大部分情况可以做到迅速到账。并且还有5.26%的收益率，对一款灵活型“0风险”的理财产品来说，设计得非常完美，凭借京东的口碑相信在被更多人了解后会揽获越来越多的用户和资金。同时也希望京东能保持这款产品的优秀品质。

京东金融里的白条和众筹我刚好各参与过一次，也就随便提两句吧。

白条这个功能大部分时候是在刚好可以免息分期的情况下广大值友才会选择的一个功能吧？白条免息各种好。甚至还可以用信用卡还款，唯一的不好就是额度太少啦，6k额度，分期个手机就基本分起不了别的了....

至于众筹嘛，现在各大平台都有，很多产品也喜欢这边众筹一下那边众筹一下，有遇到靠谱的最新黑科技众筹特价名额又很实惠的时候就果断拿下吧，由于已经过了疯狂折腾新产品的年纪，所以个人不是特别感冒。

简而言之，京东小白理财里的这款高收益高灵活性0风险的天天盈产品，用来淘汰各种宝宝们是绰绰有余了，当然，考虑到可能周末、节假日有临时用钱的需要，完全淘汰掉宝宝们和活期存款还有点难度——但是人家收益高啊~~让我们趁早把需要高流动性的资金转过来，一起享受高收益，一起见证京东小白理财开启网上理财新朝代吧~~